רכישת נכס נדל"ן היא אחת מהשאיפות הכלכליות של רוב האנשים בישראל. תהליך רכישת דירה או נכס נדל"ן ארוך ומורכב ולרוב לרוכש אין את הסכום המלא לרכישה מיידית. לצורך כך ניתן לקבל מהבנקים הלוואת משכנתא.
משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס. כשמבקשים משכנתא מהבנק, הבנק דורש כמה פעולות הכרחיות מלווה המשכנתא.
ראשית, חשוב להבהיר שביטוח משכנתא מיועד עבור הבנק שהלוואה את ביטוח המשכנתא ואינה מכסה נזקים ללווה המשכנתא עצמו.
ברוב המקרים, הלוואת המשכנתא עומדת על סך של כמה מאות אלפי ₪ ויכולה להגיע גם למיליון שח ויותר, לכן כשהבק שוקל האם לתת הלוואה ללווה, עליו להיות בטוח שהלוואה יוכל להחזיר את ההלוואה לאורך זמן. כידוע, משכנתא נלקחת לתקופות ארוכות מאוד שיכולות להימשך על פני עשרות שנים לכן אירועים רבים יכולים לקרות ללווה המשכנתא לאורך הזמן – מוות, נכות, ירידה כלכלית ועוד. האפשרות היחידה והקלה ביותר עבור הבנק להבטיח את המשך תשלומי המשכנתא היא לחייב את הלווה טרם קבלת המשכנתא לרכוש עבור הבנק ביטוח משכנתא.
ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים מרכזיים – ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. שני הביטוחים הם חובה וביחד נקראים ביטוח משכנתא.
ביטוח חיים למשכנתא – הביטוח בא לכסות אירוע מוות של אחד מלווי המשכנתא על ידי השלמת יתרת המשכנתא לבנק. במקרה מוות של לווי המשכנתא או של אחד מלווי המשכנתא, כנראה ותיפגע יכולת ההחזר של תשלומי המשכנתא והבנק עלול להישאר חשוף לכן ברגע שלווה המשכנתא רכש ביטוח חיים למשכנתא, הבנק יקבל את הפרשי המשכנתא\ההלוואה בכל מקרה.
ביטוח מבנה למשכנתא – דומה במהותו לביטוח חיים למשכנתא – הביטוח מגיע לכסות מצב בו הנכס נפגע בצורה מהותית כך שהלווה אינו יכול לשלם את הפרשי ויתרת המשכנתא שנשארה. הנזק יכול להיות הרס בשריפה, רעידת אדמה, נזקי מזג אוויר, מים וכדומה. לגבי ביטוח מבנה למשכנתא – ניתן לבטל ביטוח זה כאשר הלוואת המשכנתא עומדת על סכומי כסף נמוכים יחסית לשווי הנכס והלוואה עצמה ובכך לחסוך כמה עשרות ₪ בחודש.
נקודה חשובה ביותר בכל הנוגע לביטוח משכנתא- כאמור, המשכנתא נלקחת לתקופות ארוכות מאוד לכן בצורה מקבילה, גם ביטוח המשכנתא נלקח לאותו פרק זמן. על פני זמן רב ישנה משמעות אדירה לכל ששקל שמשולם או שנחסך במהלך מאות חודשי תשלום. השוואת מחירים של ביטוח משכנתא היא חשובה מעין כמוה מאחר והפרש שלכאורה נראה זניח בתשלום ביטוח המשכנתא, מתבטא בהפרש של אלפי ₪ ואפילו עשרות אלפי ₪ על פני כמה עשורים. פרק השמן הארוך משמש מעין מנוף ריביות, ז"א שככל תקופת ההחזר ארוכה יותר, כך גם לריבית המשולמת או לריבית שנחסכת על ידי הקטנת התשלום יש משמעות. ש8@
לסיכום – ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא הם ביטוחי חובה שהבנק דורש מכל לווה משכנתא ובכך מגן על ההלוואה הגדולה שנתן ללקוח. כיום, שוק ביטוח המשכנתאות פתוח ללחלוטין וכל לווה משכנתא יכול לרכוש את הביטוח היכן שהוא רוצה ולא רק בבנק – לכן השקע זמן וערוך השוואת ביטוח משכנתא חכמה ונכונה.
