אין
אין ספק שנטילת משכנתא זה אחד הדברים היותר משמעותיים שאזרח מצוי עושה במהלך החיים שלו. ברוב המקרים, האנשים שנוטלים משכנתא אלו זוגות צעירים שרוכשים את דירתם הראשונה או לחילופין אנשים שמעוניינים בנטילת משכנתא לצורך רכישת דירה להשקעה. מי שעוד לא יודע, משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח תוך שהנכס אותו רוכשים משועבד לבנק עד להחזר כל ההלוואה.
כמובן שבטרם נטילת המשכנתא יש להתחשב בהרבה מאוד קריטריונים ונושאים ויש הרבה דברים שכדאי לקחת בחשבון, כמו המשכורות הנוכחיות, מחשבות על המשכורות העתידיות ובכלל ההון עצמי שמסוגלים לגייס בטרם קניית הדירה. עד לפני כמה חודשים הבנקים היו יכולים להעניק הלוואה של עד תשעים אחוז מערך הנכס אך מאז בנק ישראל הגביל הלוואה של שבעים וחמש אחוז בלבד.
עם זאת, יש נושא הקשר למשכנתא שאנשים לא ממש מודעים אליו וזהו מיחזור משכנתא. מדובר בעצם על תהליך בו סוגרים את הלוואת המשכנתא הקודמת ופשוט לוקחים אחת חדשה שמתאימה למצב הנוכחי. תחשבו לדוגמא, כי זוג צעיר שלוקח משכנתא, לאחר עשר שנים יכולתו הכלכלית יכולה להשתנות לטוב או לרע ולפעמים יש צורך לעשות שינוי במסלול המשכנתא הקיים.
לא בכל מחיר
מיחזור משכנתא הוא משהו שיכול להיות מפתה מאוד, אך חשוב לדעת כי לא כדאי לעשות אותו בכל מחיר. לדוגמא במצב בו החזרי המשכנתא עומדים על עוד כמה עשרות אלפי שקלים בלבד ומה וההלוואה צריכה להיסגר תוך שנה-שנתיים, לפעמים פשוט עדיף לחכות את הזמן הזה ולא לבצע תהליך של מיחזור משכנתא.
פרט לכך, לפעמים קיים מצב בו עמלת הפירעון המוקדם של ההלוואה היא גבוה יחסית ולכן כדאי לבדוק האם זה משתלם בכלל לבצע תהליך של מיחזור משכנתא שכן, העמלה יכולה להיות בגובה של כמה אלפי שקלים (הכל תלוי בתנאי המשכנתא המקורית אותם לקחתם). הבנק כמובן רוצה לפצות את עצמו על כך שהוא מפסיד כסף מכך שהוא נותן לכם לסגור את ההלוואה ולקחת חדשה.
למי זה באמת כדאי?
ובכן, לאנשים שלקחו משכנתא בתקופות בהן הריבית במשק הייתה גבוהה וההחזרים החודשיים שלהם גבוהים יחסית בהחלט מומלץ לבצע מיחזור משכנתא. חשוב לציין כי יכול להיות מצב שמיחזור משכנתא יוכל לחסוך תשלומי משכנתא של כמה שנים זאת לאור מצב בו לוקחים משכנתא חדשה שבה הריבית קבועה (כיום היא נמוכה יחסית).
אם אתם לא ממש יודעים איזה משכנתא חדשה לקחת, תמיד כדאי לפנות לייעוץ משכנתאות. לא חובה לפנות לייעוץ משכנתאות שמציעים הבנקים, אלא לייעוץ משכנתאות של חברות פרטיות שמתמחות בתחום. ברוב המקרים הם יוכלו למצוא עבורכם מסלולי משכנתא טובים יותר עם תנאים שמתאימים ליכולות הנוכחיות שלכם וזה כמעט בלי שתצטרכו לשבור את הראש.
תזכרו, כי לא תמיד צריך להיכנע למציאות ולהגיד זה המצב. המציאות הכלכלית משתנה כל הזמן וצריך לנסות ולחשוב איך לנצל אותה לטובתכם ומיחזור משכנתא היא דוגמא טובה לכך. אם אתם רוצים לחסוך עשרות אם לא מאות אלפי שקלים, רצוי מאוד כי תבדקו את האפשרות למיחזור משכנתא.
